伴隨數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會(huì )百業(yè)都在加快融入數字化浪潮。作為金融行業(yè)的重要組成部分，信托業(yè)正邁向以“回歸本源”為主線(xiàn)的新一輪轉型征程，數字化已成為本輪轉型發(fā)展的核心引擎。行業(yè)各方正以數字化的思維理念，輔以數字化技術(shù)平臺，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和管理方式的升級優(yōu)化，以更好地適應和服務(wù)新時(shí)代。
深刻把握數字化轉型時(shí)代趨勢
建設數字中國，是實(shí)現我國高質(zhì)量發(fā)展的客觀(guān)要求，也是構筑國家競爭新優(yōu)勢、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)現代化的重要舉措。從國家戰略來(lái)看，黨的二十大報告強調“加快發(fā)展數字經(jīng)濟，促進(jìn)數字經(jīng)濟和實(shí)體經(jīng)濟深度融合”，“十四五”規劃也提出“加快數字化發(fā)展，建設數字中國”的目標。
從社會(huì )趨勢來(lái)看，數字技術(shù)的快速發(fā)展和普及滲透，定義了新的社會(huì )連接方式，數字應用已融入我們工作、生活的方方面面。從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，作為信息化、數字化的排頭兵，各類(lèi)金融機構都在頂層設計、組織架構等各方面進(jìn)行建設和完善，將數字技術(shù)全面應用到業(yè)務(wù)流程，遠程開(kāi)戶(hù)、移動(dòng)支付、智能理財等多點(diǎn)開(kāi)花，體驗流暢，且便捷高效。
當下，推進(jìn)數字化轉型已成為任何行業(yè)、任一企業(yè)融入數字經(jīng)濟潮流、實(shí)現可持續發(fā)展的關(guān)鍵。對數字化轉型的理解深度決定了數字化轉型的成效高度。
從數字化轉型目標來(lái)看，是要在不斷變化的監管環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境中，實(shí)現可持續的迭代創(chuàng )新和價(jià)值成長(cháng)。相較于傳統的信息化，數字化更注重的是依托數字技術(shù)，實(shí)現客戶(hù)需求、場(chǎng)景特點(diǎn)與產(chǎn)品服務(wù)三者之間的互動(dòng)與融合。數字化不是目的，相反，利用數據進(jìn)行分析，從而獲得數據表面之下更多的認知、發(fā)現更多的潛在機會(huì )并嘗試這些機會(huì )，才是數字化轉型的根本目的。數字化轉型的本質(zhì)是以數據為要素、技術(shù)為工具，找到數據之間的關(guān)系趨勢等，促進(jìn)企業(yè)業(yè)務(wù)、流程、組織架構等的變革和創(chuàng )新。
從數字化轉型重點(diǎn)來(lái)看，其落腳點(diǎn)在“轉型”，是對經(jīng)營(yíng)方式、商業(yè)模式的變革重塑，這無(wú)疑是一項戰略性、系統性工程。開(kāi)展數字化系統建設本身并不等同于數字化轉型，但數字化技術(shù)卻是轉型落地的必需工具，也是應用賦能的關(guān)鍵。無(wú)論是產(chǎn)品設計、營(yíng)銷(xiāo)推廣等前端工作，還是合規防范、風(fēng)控管理等后中臺工作，都離不開(kāi)高質(zhì)量數字化系統的支撐。數字化就是要通過(guò)各種技術(shù)手段，收集企業(yè)運營(yíng)所需數據、客戶(hù)使用產(chǎn)品或服務(wù)體驗數據、市場(chǎng)變化數據、行業(yè)趨勢數據等，形成企業(yè)運營(yíng)、客戶(hù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)變化及行業(yè)趨勢等全景圖，提升企業(yè)運營(yíng)效率。企業(yè)通過(guò)數字化手段挖掘數據價(jià)值，發(fā)現企業(yè)運營(yíng)中可以改善的地方，甚至提出新的業(yè)務(wù)模式。
從數字化轉型的抓手來(lái)看，數據治理已成為核心要素。在數字經(jīng)濟時(shí)代，數據價(jià)值已不亞于工業(yè)時(shí)代的“石油”。要真正發(fā)揮數據的預期價(jià)值，高效的數據治理是關(guān)鍵。只有從供給、質(zhì)量、流通等各個(gè)方面，對數據進(jìn)行規范、專(zhuān)業(yè)的治理，才能實(shí)現從數據資源到數據資產(chǎn)的轉化。數據治理能力已成為所有金融業(yè)態(tài)開(kāi)啟未來(lái)之門(mén)、實(shí)現可持續發(fā)展的必由之路。
信托行業(yè)數字化轉型蹄疾步穩
第一，監管部門(mén)謀篇布局，強化頂層設計和監管指導，加快數智化監管能力建設。加強和完善現代金融監管，是黨的二十大對金融監管部門(mén)提出的重大任務(wù)，為下一步金融監管工作指明了方向。
著(zhù)力推動(dòng)指導行業(yè)機構加快數字化轉型。早在2018年，《銀行業(yè)金融機構數據治理指引》對數據治理架構、數據管理、數據質(zhì)量控制、數據價(jià)值實(shí)現、監督管理進(jìn)行了規范?！蛾P(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》明確提出健全數據治理體系的要求，從頂層設計、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、數據能力建設、科技能力建設、風(fēng)險防范和組織保障等方面，為行業(yè)機構的數字化轉型把舵定航。
著(zhù)力提升自身監管數智化水平。銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在《加強和完善現代金融監管》一文中提出“積極推進(jìn)監管大數據平臺建設，開(kāi)發(fā)智能化風(fēng)險分析工具；逐步實(shí)現行政審批等各項監管流程的標準化線(xiàn)上化；完善監管數據治理，打通信息孤島，有效保護數據安全；加強金融監管基礎設施建設，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò )架構和運行維護體系”。從現場(chǎng)檢查的角度看，要升級推廣非銀現場(chǎng)檢查管理系統，開(kāi)發(fā)增設現場(chǎng)檢查制度庫、項目庫、問(wèn)題庫、人才庫、案例庫、模型庫等功能模塊，實(shí)現檢查項目全流程信息化管理，建立數據采集及數據治理稽核調查常態(tài)化機制，探索“數據排查+稽核調查”的“科技+檢查”工作方式。從統計監測的角度看，要加快推進(jìn)智慧監管、監管流程再造、監管數據中臺、監管云等系統平臺建設，推進(jìn)監管數據標準化建設，打破數據壁壘，提高數據整合采集能力。
著(zhù)力加大數據治理力度。正所謂“基礎不牢、地動(dòng)山搖”。數據治理是各項工作的重中之重。高度重視監管數據的整體治理水平和質(zhì)量控制機制。打造監管數據平臺，整合匯聚監管數據與外部數據，建立多維度的監管大數據體系，提升對監管關(guān)注重點(diǎn)問(wèn)題的穿透分析能力。同時(shí)持續深化考核力度，從嚴查處機構數據報送質(zhì)量不合規、不達標現象，提高違規成本，嚴肅市場(chǎng)紀律。
第二，信托行業(yè)機構積極擁抱時(shí)代變革，開(kāi)展一系列模式創(chuàng )新，加快推進(jìn)數字化轉型。在戰略方面，深化數字化轉型是信托機構融入數字經(jīng)濟時(shí)代的生存基礎，也是適應數字經(jīng)濟發(fā)展的核心要求，這已經(jīng)成為行業(yè)普遍共識。絕大部分信托機構都制定了公司層級的數字化戰略，并由公司高層領(lǐng)導親自?huà)鞄?。在科技投入方面，行業(yè)整體數字化投入保持穩定增長(cháng)。據《中國信托業(yè)金融科技應用發(fā)展報告（2021）》，2019～2021年信托行業(yè)科技累計投入60多億元，平均投入增幅33%。業(yè)務(wù)應用方面，各類(lèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的數字化滲透賦能已全面鋪開(kāi)，其中，資產(chǎn)管理、財富管理、家族信托、服務(wù)信托等重點(diǎn)業(yè)務(wù)的數字化應用滲透程度相對較高，大部分信托機構至少在其中一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節應用了數字化方案。數據治理方面，信托行業(yè)正結合各自實(shí)際情況，圍繞數字化轉型需要，從解決監管數據報送質(zhì)量入手，漸進(jìn)過(guò)渡到充分利用報送數據、支持自身經(jīng)營(yíng)數據分析需要，不斷提高數據治理能力。多數機構制定了數據治理制度，建立了專(zhuān)門(mén)的數據中臺，啟動(dòng)了數據質(zhì)量管理，以有效采集、挖掘和運用數據資源，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理決策提供更高效的服務(wù)支持。
信托行業(yè)數字化轉型之路任重道遠
第一，信托機構數字化轉型的戰略執行有待進(jìn)一步完善。其一，信托行業(yè)雖然在科技投入方面穩定增長(cháng)，但與相關(guān)同業(yè)相比，總體上差距仍較明顯。此外，信托行業(yè)對信息科技人力資源投入偏少，科技條線(xiàn)編制普遍不多，兼具業(yè)務(wù)、科技素養和數字化風(fēng)險防范意識，熟悉區塊鏈、大數據等最新技術(shù)的復合型人才則更為匱乏。其二，一些機構對于轉型過(guò)程中業(yè)務(wù)與科技的聯(lián)動(dòng)與融合關(guān)系尚不明確，數字化建設更多局限于科技條線(xiàn)，更多依賴(lài)IT部門(mén)的作用，更多以科技驅動(dòng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)團隊與科技團隊的協(xié)同效應沒(méi)有充分發(fā)揮。
第二，信托機構數據治理水平有待進(jìn)一步提升。首先是數據孤島問(wèn)題解決難度大，表現在以下諸多方面?？蛻?hù)數據或基于IT成本等考慮，而游離于相關(guān)系統之外；各個(gè)部門(mén)或出于安全等考慮，而不愿與其他部門(mén)分享使用數據；各套業(yè)務(wù)數據或出于不同監管部門(mén)報送要求，而面臨口徑不同、標準不一問(wèn)題；各個(gè)部門(mén)或因缺乏統一管理規范，而出現數據質(zhì)量參差不齊問(wèn)題；各套數據或因缺乏統一的數據收集和使用規則，或缺乏對相關(guān)各方責權利的有效界定，而限制了對數據的統一挖掘和有效應用；數據流轉不暢、流程斷點(diǎn)較多，而導致業(yè)務(wù)運營(yíng)無(wú)法實(shí)現高效目標；數據分散管理且缺乏高效的系統支持，而導致數據報送效率低下，乃至質(zhì)量不高。其次是“煙囪式”系統架構形成制約。信托業(yè)務(wù)靈活多樣，且數字化發(fā)展起步較晚，前期業(yè)務(wù)系統建設缺少全局性規劃，導致系統架構分散式建立，直接后果是系統間標準口徑不一，數據分散式管理，系統間互聯(lián)互通難度大。對于這種現狀，各家機構進(jìn)退兩難，要么進(jìn)行系統重構，推倒重來(lái)，成本巨大；要么對各個(gè)系統修修補補，但由于底層架構不一（特別是開(kāi)發(fā)商不一、代碼不自控的情況），整合難度更大，且不易成功。同時(shí)，系統數字化改造所面臨的技術(shù)外包風(fēng)險也不容忽視，這里不僅包括供應商選擇上的困境，更有技術(shù)自主可控上的困境。
第三，信托機構數據應用能力有待進(jìn)一步提高。從行業(yè)整體來(lái)看，數據準確性、全面性和及時(shí)性有待提升，為報送而報送或疲于報送等問(wèn)題仍然存在。目前行業(yè)僅半數左右的機構搭建了數據中臺，且僅少數機構基于數據中臺，實(shí)現了企業(yè)級全量數據的集采與管理。數據基礎薄弱很大程度上限制了數據應用的水平，不僅難以高質(zhì)量支撐監管報送需要，同時(shí)也對業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形成了較大的約束。各機構一方面忙于報送各類(lèi)數據，另一方面卻不能通過(guò)報送工作對現有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形成支撐。數據的價(jià)值不能有效發(fā)揮和充分賦能，數字技術(shù)不能與經(jīng)營(yíng)管理深度融合，數字化轉型也就難以突破。
第四，信托機構數字化底座支撐有待進(jìn)一步夯實(shí)。在數字化時(shí)代，以網(wǎng)絡(luò )安全、業(yè)務(wù)連續性保障、技術(shù)架構、云服務(wù)為主線(xiàn)的技術(shù)底座是業(yè)務(wù)轉型和經(jīng)營(yíng)提效的重要支撐。相較于傳統信托業(yè)務(wù)，財富管理、家族信托等創(chuàng )新業(yè)務(wù)對業(yè)務(wù)連續性保障、網(wǎng)絡(luò )安全防護等提出了更高的要求?？陀^(guān)上說(shuō)，目前信托業(yè)整體數字化底座能力仍需提升。黨的二十大報告明確指出“必須堅定不移貫徹總體國家安全觀(guān)”，各家機構必須落實(shí)網(wǎng)絡(luò )安全責任，構建全天候網(wǎng)絡(luò )安全監測體系，增強網(wǎng)絡(luò )攻擊防御能力。在這一點(diǎn)上，各機構任務(wù)艱巨。
發(fā)揮基礎設施作用助力信托業(yè)數字化轉型
第一，連接監管、行業(yè)發(fā)展紐帶，發(fā)揮基礎設施特點(diǎn)和優(yōu)勢，積極探索行業(yè)服務(wù)與科技賦能之路。數字化轉型是一項長(cháng)期性工作，需要秉持長(cháng)期主義，在此過(guò)程中，縱觀(guān)國內國外，行業(yè)基礎設施歷來(lái)都是深度參與者。它們既肩負助力監管施策的重要職能，是監管數智化工作升級的重要服務(wù)者；又肩負行業(yè)機構數字化轉型的平臺職能，是促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的重要助推器。作為信托行業(yè)“一體三翼”的重要一環(huán)，中國信托登記公司深入貫徹國家數字經(jīng)濟戰略，堅持生態(tài)發(fā)展理念，在充分發(fā)揮自身在技術(shù)、資源及行業(yè)公信力等各方面優(yōu)勢的基礎上，以探索培育行業(yè)金融科技發(fā)展新生態(tài)為抓手，依賴(lài)行業(yè)生態(tài)力量，輔以行業(yè)整體智慧，通過(guò)緊密合作，共同推進(jìn)，協(xié)同攻堅，共同構建數智化監管支撐、行業(yè)共性平臺和行業(yè)數字生態(tài)。
扎實(shí)做好監管服務(wù)支撐工作。按照職能定位和監管要求，著(zhù)力打造統一高效的數智化監管工具。做好信托產(chǎn)品相關(guān)數據采集，建設并完善信托業(yè)監管信息查詢(xún)系統，實(shí)現行業(yè)數據高質(zhì)量匯聚。以監管工作數智化方向和監管數智化水平提升為目標，孵化開(kāi)發(fā)行業(yè)統一的數智化監管工具平臺，覆蓋監管智庫、行業(yè)監測、數據治理、智能分析等監管實(shí)務(wù)應用，及監管駕駛艙、報告報表、監管視圖、工作提示等管理流程應用。
穩步推進(jìn)行業(yè)共性平臺建設。圍繞行業(yè)機構轉型需要，建設合規科技平臺，涵蓋智能質(zhì)檢、自動(dòng)化報送、合規智庫等功能，面向行業(yè)賦能輸出，獲得機構認同。初步建立行業(yè)數據中心，以“采、編、用”三位一體為原則，力圖實(shí)現行業(yè)數據的閉環(huán)管理，同時(shí)以行業(yè)集約化方式，引入個(gè)人身份數據、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數據、關(guān)聯(lián)方數據等重要外部數據源，為機構產(chǎn)品設計、定價(jià)決策提供必要的數據支持。
積極構建行業(yè)數字生態(tài)。圍繞“四個(gè)一”展開(kāi)，即一個(gè)機制、一份報告、一體化研究、一系列交流。一個(gè)機制，是在監管部門(mén)和中國信托業(yè)協(xié)會(huì )的指導支持下，牽頭成立面向行業(yè)的數字化建設研究決策機構和創(chuàng )新孵化載體，建立“共研、共建、共享、共治”生態(tài)理念，有序推進(jìn)行業(yè)生態(tài)建設。一份報告，即聯(lián)合行業(yè)力量，共同研究梳理行業(yè)數字化發(fā)展現狀，形成行業(yè)數字化建設年度觀(guān)察報告。一體化研究，是圍繞行業(yè)數字化建設痛點(diǎn)訴求，建立行業(yè)上下游一體化的課題研究體系，通過(guò)行業(yè)合力，加快數字化建設步伐。一系列交流，指聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì )，協(xié)調多方資源，探索開(kāi)展一系列交流活動(dòng)，包括行業(yè)沙龍、行業(yè)講座、年度論壇等，持續深化行業(yè)互動(dòng)。
第二，堅持守正創(chuàng )新，著(zhù)力推進(jìn)行業(yè)數據治理和行業(yè)數字應用工作。針對行業(yè)數字化轉型過(guò)程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，總結已有工作的開(kāi)展情況，以夯實(shí)行業(yè)數字化基礎為抓手，重點(diǎn)推進(jìn)“強化數據治理”“加強數據應用”和“構建共享生態(tài)”。
進(jìn)一步強化數據治理。在監管部門(mén)指導下，著(zhù)力解決以下問(wèn)題：一是產(chǎn)品登記審核工作中“度”的問(wèn)題，在厘清形式審查、實(shí)質(zhì)審查的內涵和關(guān)系的基礎上，進(jìn)一步發(fā)揮好“站崗放哨”作用；二是登記數據更為精“準”的問(wèn)題，力爭實(shí)現信托業(yè)務(wù)各項報表之間的交叉、查驗、勾稽關(guān)系，解決數據之間口徑不一、標準不同問(wèn)題，構建常態(tài)化機制，提高數據質(zhì)量，進(jìn)一步夯實(shí)數據基礎；三是數據采集速度更“快”的問(wèn)題，從產(chǎn)品登記人工報送、人工審核，逐步過(guò)渡到自動(dòng)報送、自動(dòng)采集、自動(dòng)審校，最終實(shí)現從信托公司客戶(hù)端到登記公司中心端的系統直連、“一鍵報送”、數據直接入庫、數據自動(dòng)挖掘并出具報告的快速無(wú)縫全鏈條服務(wù)；四是數據更“新”、與時(shí)俱進(jìn)的問(wèn)題，與監管部門(mén)形成良性互動(dòng)，通過(guò)參與新業(yè)務(wù)規范、新數據標準認定等重大項目，及時(shí)優(yōu)化數據采集工作。
進(jìn)一步加強數據應用。在監管部門(mén)支持指導下，構建信托行業(yè)數據庫，以信托業(yè)務(wù)數據為核心、外部數據中心為輔助，力爭實(shí)現數據資源的統采、統合和統編；探索建立監管數智化管理中心，以行業(yè)數據中心為基礎，進(jìn)一步廓清數據采集的要素范圍和內容，在“以用定采”原則下，進(jìn)一步提升數據挖掘、數據建模和數據分析能力，以交易對手、產(chǎn)品穿透、關(guān)聯(lián)交易監測等為切口，為精準服務(wù)監管、底層穿透、風(fēng)險預警等奠定基礎，快速向監管部門(mén)提供多品類(lèi)數據綜合應用服務(wù)，有力支撐信托監管工作數智化升級；嘗試建立行業(yè)數字化管理服務(wù)中心，加強數據反哺，豐富行業(yè)外部數據，有序引入宏觀(guān)數據、金融數據、企業(yè)數據等行業(yè)創(chuàng )新所需資源，攤薄機構數據采集成本，有力支撐行業(yè)機構轉型發(fā)展和風(fēng)險防控；搭建監管門(mén)戶(hù)和行業(yè)門(mén)戶(hù)，統一相關(guān)用戶(hù)體系，協(xié)調各功能版塊，整合各項業(yè)務(wù)資源，實(shí)現“一門(mén)通進(jìn)”，提升用戶(hù)使用感受，提高工作效率。
進(jìn)一步構建共享生態(tài)。發(fā)揮行業(yè)平臺優(yōu)勢，引入守法合規、資源豐富、能力專(zhuān)業(yè)的外部力量，孵化打造行業(yè)云服務(wù)平臺，提供高效、低成本的業(yè)務(wù)連續性保障；結合實(shí)驗室課題研究成果，聯(lián)合行業(yè)各方力量，打造面向行業(yè)的網(wǎng)絡(luò )安全協(xié)同方案和監測體系，提升信托業(yè)整體的網(wǎng)絡(luò )安全防御能力；聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì )，協(xié)調多方資源，繼續開(kāi)展一系列交流活動(dòng)，加強交流頻次和深度，圍繞金融科技發(fā)展痛點(diǎn)和難點(diǎn)，持續深化行業(yè)互動(dòng)，共創(chuàng )生態(tài)共贏(yíng)。